聊聊小貸中常見的包裝手段
前言：做金融是畢生的事業，今天包裝一個單子，死一個客戶，明天掛掉一個資方，后天便沒飯吃了，沒人和你玩了……
——朋友語
在小貸行業中很多的逾期和壞賬主要是由惡意詐騙造成的，而非客戶沒有還款能力。當貸后催收上門去調查時往往會發現逾期原因非常low，但是往往當局者迷，在貸前審核時很多時候我們沒有識破這些詐騙手段，今天我們聊聊那些年在小貸審核中遇到的包裝手段。
1.蘿卜章和電子章：
描述：這個應該是所有小貸業務人員和中介的必備技能了，哪里沒有蓋哪里，再也不用擔心客戶開不出證明了。常見應用證明有：工作證明，單身證明，銀行當前逾期結清證明，銀行貸款結清證明等，通俗的說便是遇到A4紙+文字證明+紅章的資料都可以這樣操作。
常用工具：電子章生成器；木刻公章；蘿卜章（反正信審看不出來……）
收費：每幫客戶造一次費用大概在100到1000之間，視客戶具體資質以及智商情商情況來看；
針對：集中審批/類IPC；相對來說這種手段主要針對集中審批模式，因為集中審批的信審一般情況下不了解市場，現場實證較難，外加各種內部制度的約束，在業務人員眼里集中審批的信審和傻子沒什么兩樣……因為有公司甚至用應屆畢業生做信審并且進行定額。
淺析破解辦法：真的公章很難蓋正，假的太端正了如圖1；或者說這些A4紙+文字+公章的資料可以完全在進件要求中省去，沒必要；
圖1
難點：在一些審批內定規則下一般情況下就算電核覺得是假的也很難進行驗證，外加業務方面的辯解很難進行直接拒單。
2.假水電費單：
描述：這個同1差不多，也不知道是哪個無聊的軟件工程師設計出來的這些軟件，常常以假亂真，幫助客戶詐騙貸款。水電費單需要規避的東西請自行腦補，此處不多講。
常用工具：水電費單生成器，photoshop軟件；
收費：一般前期免費，貸款批核后綜合收費；
針對：集中審批中的電核；
淺析破解辦法：由于集中電核一般看到的以掃描或者電子版的為主，只需要面審驗證原件或通過第三方app或者網站實名核實即可
難點：如果沒有外訪上門核實地址會給后期貸后催收帶來非常大的麻煩，最主要的是對水電費單真假的驗證電核關注度不夠；
3.虛假聯系人
描述：在小貸的審核中這個是經常遇到的，一般客戶都需要留3到6個聯系人供電核這邊打電話核實，但是客戶為了避免一些負面信息的泄露常常在相關中介或者業務人員的幫助下主觀填寫虛假聯系人。虛假聯系人一般是由中介或者業務人員對客戶進行誘導后再填寫的，客戶自己主觀填寫虛假聯系人的情況不多見。目前中介方面一般都是一條龍服務，從向機構提起貸款申請和接電話都有專門的人員來操作?；蛘吡銜r買卡裝到手機中冒充固話。
常用工具：移動固話電話卡，舊手機；
收費：在嘉興見過的專業接電核人員電話的一次800；也有接完貸款批核后按照點位分成的，此處價格僅做參考；
針對：集中審批中的電核；
淺析破解辦法：
a.一般填寫虛假聯系人他的電話號碼也是假的，詳版征信核對電話號碼，通過付費大數據風控軟件核對實名認證，或者第三方app驗證實名；
b.一些隱私問題接電話的人很難回答出來，比如家庭詳細住址，一般住哪個臥室，有的聯系人甚至不知道自己住哪里……
難點：付費大數據風控一般剛開的小公司用不起，口述驗證至少要有比較豐富的信審經驗才可以，而且不確定性較大，對過程形成干擾，如果公司不幸暴露審核技巧和方法后凡事上有政策下有對策，二次驗證非常困難；
4.流水包裝
描述：如果想知道現在造流水的技術已經達到了什么樣一個地步，請看下列一則我從群中扒出來的廣告：
“【全國專業辦理銀行流水】
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是不是覺得平時培訓的什么明細劃分字體辨別弱爆了。一做業務的朋友曾經給過我一份他幫助客戶造的流水，我讓公司信審看了都沒看出任何問題，不知道是不是我們自己的問題。而且這個客戶在其他公司申請的貸款額度亦都批核且很順利通過面審電核流水，對如此高超的技術只能是十分佩服，不得不說道高一尺魔高一丈。而且現在目前市面上流行的最普遍的造假方法都是提前6到7個月準備，我想各位看官應該猜出其中些許手段了。
收費：一般3000起步，根據程度不同價格不同；
針對：一般針對工薪類產品，集中審批在這塊對打卡工資流水比較看重；
淺析破解辦法：把每一個步驟落實到位，多參考其他軟信息；
淺析破解辦法：：大多數造假流水還是比較容易辨別的，在面審這關注意對原件的核對一般低劣的造假手段肯定能核出來；
難點：很容易忽略核實流水真假，體系漏洞，操作不到位；
5.征信包裝
描述：常見的征信包裝手法有很多種，無非是通過公司內部漏洞截斷征信渠道，僅在一份征信上動手腳，屬于管理和內控問題。據說還有一種更高深的技術可以暫時屏蔽某人不良征信查詢出很美妙的結果，目前只遇到過一次疑似案例，而且掌握這種技術的人必定是有大資源的人，一個城市也就那么一兩個人會。
收費：一般起步……也有便宜的5000起，僅以杭州市場為參考價
針對：有管理漏洞腐敗較深的公司或者中間有巨大利益
破解辦法：仔細看多對比，比如有財力的公司可以拉兩家機構的征信；
難點：審核不知道拿到的征信有沒有問題，一般肯定認為是沒有問題的；
這兩份征信都是同一個人的，親覺得哪個是真的呢？
征信1：
征信2：
親你能看出來么？
6.存貨包裝
描述：記得2014年帶徒弟娜娜去蕭山實地考察一個做臺球桌的客戶，上千平方米的倉庫堆滿了打包好的臺球桌，老板說是都拆解裝箱子里了，很重的。于是小姑娘去推了一下一摞不是很高的箱子，結果她一個手指頭就推動了，而且那箱子很輕，差點掉下來……已經不想說什么了
收費：包裝人會找客戶分成；
針對：類IPC，SME，外訪；
難點：實地考察人員粗心加經驗不足，不能識別；
7.財務報表，應收應付包裝：
描述：一般都是比較新的材料，而且往前推3個月的相關數據客戶往往無法提供，和邏輯證明相沖突
收費：包裝人會找客戶分成；
針對：類IPC，SME，外訪；
難點：實地考察人員粗心加經驗不足，不能識別；
8.現金流包裝：
描述：以前遇到過客戶提前專門準備現金讓相關人員核實
收費：分成
針對：類IPC
破解辦法：多了解來源，多進行邏輯驗證；
難點：類IPC審核很吃這一套……暴漏審核點的下場，被業務一打一個準……
9.經營地址和住址的包裝：
描述：曾經遇到過住址許久不住人的，或者住址的鑰匙要找朋友去拿，甚至自己住的地方自己都不熟悉；也曾遇到過在經營場地掛著客戶的營業執照，但是實際他一年前就私下轉讓給別人了，而下家一直以為簽個轉讓協議就好了，沒有辦正式的變更手續；
收費：分成
針對：類IPC，SME,外訪
破解辦法：多跟周圍鄰居交流，異常情況一定要多問問，外圍信息很重要；
難點：做類IPC和外訪的往往都太自信了，所有權在實地驗證中不是很重視；
10.接電話和面審的包裝：
描述：自從電審話術和審核點暴漏以后，如果抽空去大的小貸公司，可以看到業務人員和客戶在一遍又一遍的演練接電話和面審時的話術，我想電核萬年不變的那一套已經成渣渣了……
收費：為了批款對客戶免費，批款簽約了公司會發2到3個點的提成，100萬就是兩三萬呢
針對：電核，面審
破解辦法：搞好公司文化氛圍，多洗腦
難點：人工電核體系技術老化，如果公司能出得起大數據的成本就盡量用大數據來做小貸效果還是可以的；
在小貸中許多的包裝單中都有中介和業務人員的影子，但是我還是想說我朋友說的很有道理：今天死一個客戶，明天死一個資方，后天就沒人和你玩了。以杭州市場為例，據說某個中介的單子在杭州各小貸公司的壞賬水平都居高不下，以后他的客戶還有公司愿意做么？基本上只要了解到客戶來源就已經否定掉了。君子愛財，取之有道，才能涓涓不竭。
最后附上一幅隔壁老王的騙貸生活：
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