首先關于信用卡負債率
關于信用卡負債率的計算，一種說法是
信用卡賬單金額/信用卡總額度。
舉個例子：
當前總授信額為人民幣1萬元，已出賬單為5000元，則個人信報的信用卡負債率就是50%。
也有人對信用卡負債率的計算提出了不同的意見，認為負債率是實時的，而不是簡單的負債金額/總授信額度。
而實際上，信用卡的負債率是：
當前已使用額度/信用卡總額度。
因為對銀行來說，賬單日前后并不影持卡人在銀行的欠款記錄，既包括已出賬單，也包括未出賬單。
由此可見，銀行記錄的負債是動態的。不過，銀行會在賬單日把賬單上報中國人民銀行，因此人行征信報告上的信用卡負債率會因賬單日前后不一樣，賬單日前的負債率計算的是上月已出賬單的，賬單日后的負債率計算的是本月已出賬單的。
這樣看，人行的計算方式是：
信用卡負債率=信用卡賬單日已出賬單/信用卡總授信額度。
信用卡負債率的影響
0賬單、降低負債率對申請房貸車貸、信用卡有效。
在額度、申請新的信用卡的時候，銀行會參考已有額度的使用情況。如果信用卡長期使用下來負債率接近100%，那么對用戶后續貸款、申請新信用卡或者額度都是減分項。
因為在征信報告里，關于負債有個專門的欄目：授信及負債信息概要，其中有一條顯示的是你近6個月平均使用額度。
如果長期透支大額的信用卡，銀行可能認為你是一個高風險用戶，資金緊缺，輕則拒卡，重則拒貸。
申請信用卡同理。如果你的信用卡連續幾個月負債率高于90%，可能申卡直接被拒。這個時候，你可以做兩三個月的0賬單，再去申請就容易得多了。
如何降低信用卡負債率
1.提前還款
比較直接了當的方法是提前還款，適合手上有調動資金的朋友，可以在賬單日出賬之前把欠款提前還了，那么這個月你的征信報告負債水平就會降低。
舉例你10號賬單日，你可以8號把欠款還了，到12號再刷出來。你只需要調用現金4天，換來的是征信報告上面漂亮的“負債”水平。
2.注銷不常用的卡
另外，還可以注銷不常用的信用卡。信用卡并非越多越好，因為征信報告上會顯示你在銀行的每一筆負債，具體到每一張信用卡的應還款金額。
如果征信報告顯示負債過多，銀行會懷疑你的還款能力。如果你有很多不常用的信用卡，建議可以注銷它們。
3.申請分期
要想降低信用卡負債率，還可以申請賬單分期。分期后，具體到每個月的賬單，只需要還本金+手續費，征信報告里顯示的負債也就不是賬單總額，真實負債會被隱藏起來。
如果是單張信用卡負債過高，提前申請賬單分期是不錯的方法。
4.先申卡后貸款
為了控制壞賬率，部分行信用卡審核時若發現半年內征信報告被貸款公司查過3次以上，就會拒絕下卡。
所以在申請信用卡時，千萬不要去貸款，不管是什么樣的貸款。
手頭緊的朋友，建議等申請結果出來后再辦貸款。
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