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一、小額信貸催收管理的重要性
近日，最新評級報告顯示，部分平臺壞賬率已超過20%，消息在投資者群體中引起不小漩渦。其實，壞賬牽扯的不僅僅是投資者的利益，背后更有平臺在重壓下，與老賴展開的一場場催收戰。
眾所周知，國內缺失完整的信用管理體系及征信記錄，在沒有外力約束的情況下，單純憑借信用貸款，很難確保借款人能夠按時還款。加之追債的司法渠道成本高昂，一旦發生違約，催收效果并不理想。
按照部分網站公布的資金追回比率計算，信用貸款類P2P平臺的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期貸款無法追回?；蛟S有的投資人會想，反正發生違約，有風險準備金或第三方擔保進行資金代償，催收率的高低跟自己沒啥大關系。這種想法，恰恰是非常危險的。
金融的核心競爭力是風控，而風控的關鍵在于風險定價能力，而這主要集中在貸前的客戶選擇上。但無論貸款客戶多么優質，投資總有風險，零風險是不存在的。因此，對小額信貸企業來說，一旦借款人發生違約，平臺除啟動必要的保障措施之余，如何通過更為有效的催收方式及手段追回欠款，顯得額外重要。
二、常見的催收方式
目前，電話催收、外訪催收和委外催收是較初步的催債方法，而網絡拍賣、曝光個人信息、訴訟則是后期硬性的解決途徑。其各自的特點及適用情形如下：
電話催收：催收人員利用電話進行溝通，避免人情壓力與尷尬，減少直接沖突，但效果因人而異。
外訪催收：在電話催收未果之時，以合情合法的現場外訪予以輔助。外訪催收是一種非常直接有效的催收方式，很多銀行及小額信貸機構都在用。
委外催收：將不良貸款項目委托給有相應資質的第三方催收公司進行催收。能夠節省委托單位的人力物力，憑借專業的第三方機構更好地回收欠款，但成本較高。
網絡拍賣：在法律法規許可的條件下，將債務人的資產如房子、車子、債權等，做成適合散戶投資的產品，在互聯網上予以拍賣，能以較快速度歸還逾期款項。
訴訟催收：即向法院提起訴訟進行催收，訴訟類型包括民事訴訟、刑事訴訟兩種。訴訟催收針對的欠款人群主要是有能力還款卻不還的借款人。
曝光個人信息予以施壓或加入黑名單：P2P平臺曝光逾期用戶的個人信息來進行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隱私的嫌疑，業界極少采用。
值得一提的是，訴訟催收常常是平臺或第三方擔保，通過債權轉讓獲得訴權進而起訴債務人，業內人士認為，前者易觸碰銀監會明確的四條紅線之一，即“平臺本身不得提供擔?！?。理由是，平臺自己回購債權的行為實際上就是一種自我擔保。
小額信貸企業的催收行為，在保證及時有效地收回欠款時，必須在符合相關法律法規的前提下展開?，F行的催收規定，可參考《民法通則》、《民事訴訟法》、《最高人民法院關于適用如干問題的意見》、《合同法》、《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的如干意見》，以及地方各高等法院出臺的相關審理意見等。
三、不同逾期時段的催收重點在哪里
對于P2P網貸、消費金融、小貸公司等小微金融機構的催收者而言，處理逾期案例和客戶是家常便飯。催收者表示，在催收中不僅要講求策略，更要把催收舉措落到實際。下面就不同逾期時段的客戶進行分別對待，幫助催收者更好的處理各種逾期。
逾期1-5天的催收方式
1、關注客戶逾期的原因。
2、不致電聯系人，或者只是致電聯系人了解客戶近況，并不透露客戶貸款信息
3、以熱情服務客戶為主，用提醒的方式進行催收。
逾期6-17天的催收方式
1、有意識的關注客戶本人的聯系方式、工作信息、居住信息等是否變更、及時更新數據。
2、致電聯系人了解客戶近況，并不透露客戶貸款信息，對知曉客戶貸款的，透露貸款信息，并要求聯系人督促客戶還款。
3、加大催收的頻率，每天不同時段至少通過兩個電話3次以上聯系客戶。
逾期18-30天的催收方式
1、聯系到客戶的情況下想客戶充分說明逾期時間過程的不利影響，并將升級催收方式。
2、聯系不上客戶情況下可對貸款人透露貸款信息，并讓聯系人代為轉告客戶還款事宜，也讓其聯系人轉告在不處理還款將產生的不利影響。
3、再次加大催收的力度，每天不同時段通過所有聯系人電話聯系客戶。
對嚴重逾期的客戶應采取的方案：
1、電話催收和短信催收的頻率再次加強，并不斷更新客戶新的信息，需找新的突破點。
2、外訪、信函催收的增加，多種催收手段同時交叉進行。
3、對聯系人的施壓加大力度，增加聯系人代償的可能性。
4、營業部建立和維護客戶的催收檔案，開討論會交流總結。四、小額信貸的催收技巧
1、纏”：主要有兩個層次：一定要找到對方決策人，對方下屬對你的還款是起不到作用的；二、針對“磨”的客戶要不斷地提出問題，這方面需要比較大的耐心。
2、“粘”：不輕易答應客戶的要求，對有松動的債務人要隨時提出還款承諾的要求。
3、“勤”：催款的頻率一定要高;就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能拿到債款。
4、“逼”：對客戶的弱點直接施壓，這一點對催款人的要求更高;同時要注意適當提高施壓等級。這里的客戶弱點是指：客戶的失信成本因催款人的催款行動而放大，這時，債務人會考慮還款。
5、“快”：對意外的事情反應要快。這一點要求催款人在頭腦中要隨時有應付意外事故的信號。
來源：金融風控暢享平臺
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